Главная | Земельные вопросы | Стоит ли досрочно частично гасить ипотеку

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Согласно статистике, подавляющее большинство ипотечных заемщиков планирует погасить кредит досрочно.

Удивительно, но факт! Это довольно большой процент, и обусловлен он изменением финансового положения в лучшую сторону, а также перестраховкой на случай изменения этого положения в худшую сторону. Особенно прибыль идет в первые годы, когда покрываются лишь проценты по кредиту.

Получается это далеко не у всех. Но действительно ли выигрывает заемщик при досрочном погашении кредита? Как мы платим На первый взгляд, ответ очевиден: В большинстве случаев это так, но если с первым аргументом не согласиться трудно, то со вторым — выгодой от сокращения процентов — иногда можно поспорить.

К досрочному погашению ипотечного кредита, то есть внесению дополнительной, сверх ежемесячного взноса, суммы, полностью или частично покрывающей кредит, прибегают многие заемщики из числа тех, у кого в бюджете появляются свободные деньги.

Без штрафов

Квартиру, освобожденную от обременения ипотекой, можно продать, обменять, подарить или сделать в ней перепланировку, если раньше этому препятствовал банк. Заемщики прибегают к досрочному погашению ипотечных кредитов очень часто, если говорить о частичном досрочном погашении. Впрочем, случаи, когда заемщик в течение года гасит долгосрочный ипотечный кредит, также довольно часто происходят в практике банковской работы.

Точный процент заемщиков, которые уже при оформлении кредита планируют его выплатить досрочно, высчитать сложно. Но часто люди, улучшая свои жилищные условия, берут ипотечный кредит, чтобы иметь возможность спокойно и без спешки продать имеющееся у них жилье. После чего досрочно погасить либо большую часть кредита, либо вообще весь кредит целиком. Досрочное погашение кредита действительно позволяет экономить, в первую очередь на процентах по ипотеке. Дело в том, что сегодня подавляющее большинство выдаваемых банками ипотечных кредитов имеют аннуитетную систему внесения ежемесячных платежей.

Это означает, что банк сразу высчитывает общую сумму, которую заемщику предстоит выплатить при данной процентной ставке в заявленный срок кредитования, и делит ее тело кредита, то есть деньги, которые получает заемщик, плюс проценты за использование кредита на общее количество месяцев, в течение которых клиент банка будет пользоваться кредитом. Чтобы понять этот механизм, можно обратиться к стандартному калькулятору досрочного погашения. При таком сроке кредитования процентами он заплатит банку около тыс.

Чтобы узнать размер ежемесячного взноса, банк к телу кредита 1 млн рублей прибавляет проценты около тыс. Получаем 14 рублей — таков будет ежемесячный платеж.

Удивительно, но факт! Правда, получить ее могут те, кто имеет зарплатную карту.

В любой из месяцев этот платеж будет состоять из части основного долга по кредиту и части процентов. Причем в первые годы заемщик будет выплачивать преимущественно проценты по кредиту, основная же часть тела кредита останется на последние годы. Так, в первый месяц заемщик заплатит 10 тыс. Постепенно доля тела кредита в ежемесячном платеже будет расти, а доля процентов — сокращаться. Но происходить это будет медленно. Через год, на й месяц ипотеки, заемщик заплатит рублей в счет погашения основного долга и в счет уплаты процентов.

Выходит, что за первый год заемщик заплатит лишь около 55 тыс.

Удивительно, но факт! На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками.

При таком расчете доли тела кредита и процентов в ежемесячном взносе станут примерно равными на й месяц использования кредита, то есть через 4 года и 3 месяца после оформления ипотеки. Выгода налицо Именно этой особенностью аннуитетных платежей объясняется выгода частичного досрочного погашения кредита: В любом случае частичное досрочное погашение кредита ведет к уменьшению основного долга, а значит, и уменьшению суммы процентов по кредиту.

Например, если заемщик из вышеописанного примера внесет тыс. Многие банки предлагают один из способов на выбор заемщика, а в условиях получения кредита сразу оговаривают условия досрочного погашения. Некоторые банки оставляют этот выбор за собой. Однако подсчеты показывают, что сокращение срока кредитования более выгодно для заемщика.

С другой стороны, заемщики, для которых ежемесячный платеж по какой-то причине стал финансово трудным например, после смены работы, покупки автомобиля или рождения ребенка , часто прибегают к сокращению размера ежемесячного взноса. В последние годы вносить досрочные платежи стало удобно и не затратно.

похоже, стоит ли досрочно частично гасить ипотеку встречался правителями

Многие заемщики еще помнят не такие далекие времена, когда за внесение досрочного платежа банк накладывал штраф. Получить материальную выгоду тут было практически невозможно, заемщик выигрывал только время. С года правила игры на рынке кардинальным образом изменились. Пункт 4 статьи Гражданского кодекса РФ был дополнен правилом: В упомянутом пункте 2 статьи ГК РФ говорится: С этого момента из кредитных договоров пропали статьи о введении штрафных санкций за внесение досрочного платежа.

Вопрос переплаты Многие эксперты отмечают, что в последнее время у заемщиков вырос интерес к вопросу переплаты при оформлении ипотечного кредита. И хотя решающим фактором при выборе программы по-прежнему остается размер процентной ставки, все чаще клиенты банков интересуются суммой переплаты. Переплата напрямую зависит от срока кредитования и процентной ставки: Но если сильного разброса в размере ставки на рынке нет, то срок кредитования предлагается самый разный, от 5 до 30 лет. Конечно, пятилетний ипотечный кредит может позволить себе далеко не каждый заемщик: Самые популярные ипотечные кредиты берутся на лет.

Стоит ли игра свеч? На самом деле нет. Вопреки кажущейся выгоде раз срок кредитования большой, значит ежемесячный платеж — маленький , такие кредиты бессмысленны. За счет летнего срока набегает огромная переплата, которая распределяется на все месяцев. Ежемесячный взнос при таких условиях составит 10 рублей, тогда как при летнем кредите — всего на рублей больше, 11 , а при летнем — 12 То есть переплата в рублей в месяц позволяет заемщику сократить срок кредитования вдвое, с 30 до 15 лет.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Финансовый подход Бывают ли ситуации, когда погашать ипотечный кредит досрочно невыгодно? Как ни странно, да. В последние годы выплаты кредита основная часть процентов уже отдана, и экономить, отказывая себе в других тратах, особого смысла нет. С другой стороны, быстрая инфляция за годы выплаты кредита способна сделать некогда ощутимый ежемесячный взнос практически незаметным для семейного бюджета.

В этом случае экономисты советуют смело погашать остаток кредита и освобождаться от ипотечного бремени. Если же эти средства можно использовать для чего-то действительно нужного семье, есть смысл оставить все как есть и отдать остаток долга на растерзание инфляции. Сумма, которая сегодня кажется заемщику максимально возможной для ежемесячных выплат, через лет станет менее существенной: Поэтому экономисты не советуют, отказываясь от полноценной жизни, пускать все средства на досрочное погашение кредита, даже в первые годы кредитования.

С финансовой точки зрения куда более грамотно будет пустить их на организацию бизнеса или обучение, одним словом — инвестировать. Время и опыт, говорят они, не купишь ни за какие деньги. Это довольно большой процент, и обусловлен он изменением финансового положения в лучшую сторону, а также перестраховкой на случай изменения этого положения в худшую сторону.

В соответствии с действующим законодательством, при досрочном погашении кредита заемщик должен предупредить банк за 30 дней, однако лидеры рынка ипотечного кредитования разрешают гасить кредит уже на следующий день, без уплаты какого-либо штрафа. Галина Санамян, директор департамента долевого строительства агентства недвижимости Home estate: Стремления избавиться от обременений и по возможности сэкономить понятны. Как правило, ипотеку берут на лет и стремятся ее погасить в два раза быстрее. Еще несколько лет назад за досрочное погашение ипотеки нужно было выплачивать значительный штраф, поэтому это не всегда было выгодно покупателю.

Сейчас такой подход незаконен, поэтому при наличии финансовой возможности заемщик может воспользоваться досрочным погашением. Если говорить об ипотеке на элитную недвижимость, то здесь все обстоит немного иначе. Состоятельный человек, беря ипотеку, осознает, что условия банка будут для него более выгодными, чем если он, условно говоря, будет вынимать деньги из бизнеса.

Поэтому здесь досрочно ипотека гасится реже. Как правило, покупатель делает достаточно строгий расчет с точки зрения рентабельности. Во-первых, это приводит к уменьшению переплат, во-вторых, за время выплаты долгосрочного кредита у заемщика, как правило, увеличивается доход, что позволяет ему погасить задолженность. Есть еще целый ряд причин, но это все зависит от ситуации конкретного заемщика. В среднем ипотечный кредит заемщики гасят за 7 лет, хотя первоначальный срок может составлять 15 лет.

Тем не менее, выплаты им удобнее делать более маленькими ежемесячными платежами, и остаются риски сокращения денежных потоков. Некоторые банки даже рекомендуют брать кредит на больший срок, поскольку это не очень обременительно. По закону досрочно погашать кредит можно уже с первого дня, никаких ограничений не существует.

Основным критерием при выборе ипотечной программы остается процентная ставка, хотя сумма переплаты также играет немаловажную роль.


Читайте также:

  • Проверить зафиксированные нарушения пдд
  • Какие документы нужны для выкупа земельного участка
  • Как реализовать недвижимое имущество приставами
  • Имущественный комплекс в ипотеку
  • Раздел земельного участка процесс выдела
  • Я пропустил срок для принятия наследства что делать
  • Договор аренды земельного участка несовершеннолетним образец